Fast 3 Jahre hat es nach der Einführung der Basisrente (Rürup-Rente) im Jahr 2005 gedauert, bis mit der Investmentgesellschaft DWS ein Anbieter einen Rürup-Fondssparplan eingeführt hat – nicht zuletzt da Fondsgesellschaften erst seit Anfang 2007 Fondssparpläne für die Basisrente anbieten dürfen. Dabei hat ein Fondssparplan für viele Anleger entscheidende Vorteile!

Seit der Einführung der Abgeltungssteuer ist die Attraktivität für Fondssparpläne noch weiter gestiegen. Denn bei Umschichtungen durch den Anbieter ist keine Abgeltungssteuer zu leistet – wodurch sich der Zinseszins-Effekt spürbar erhöht. Inzwischen wird der Rürup-Fondssparplan von einer Reihe von Anbietern angeboten.

Vorteile & Nachteile einer Fondssparplan Basisrente

Neben den üblichen Vorteilen und Nachteilen einer Basisrente hat natürlich auch jedes Anlageprodukt seine Besonderheiten. Ein Fondssparplan birgt zwar höhere Risiken als eine klassische Rentenversicherung bzw. eine fondsgebundene Rentenversicherung, bietet aber auf lange Sicht auch deutlich höhere Renditechancen.

Ausschlaggebend für die Höhe der tatsächlichen Rentenzahlungen ist die Entwicklung der vom Anbieter gewählten Finanztitel – das Portfolio besteht bei einem Fondssparplan in der Regel zu einem hohen Anteil aus Aktien- und Rentenfonds. Je länger der Zeitraum bis zur Rente noch ist, desto geringer fallen kurzfristige Kursschwankungen ins Gewicht und desto stärker ist der Zinseszins-Effekt.

Wie sicher ist das angelegte Kapital?

Im Gegensatz zur Riester-Rente ist eine Kapitalgarantie, oder sogar eine Mindestverzinsung, bei einer Rürup-Rente nicht gesetzlich festgeschrieben. Bei einer sehr negativen Entwicklung des Anlagedepots kann es bezogen auf die Einzahlungssumme also durchaus zu einer negativen Wertentwicklung bis zum Rentenbeginn kommen. Daher bieten viele Anbieter Zusatzleistungen wie eine Kapitalgarantie bzw. Mindestrente, eine Kapital-Höchststandsgarantie zu gewissen Zeitpunkten oder eine garantierte Mindestverzinsung an.

Natürlich wird der Anbieter für die entsprechende Zusatzleistungen etwas höhere Gebühren und/oder Verwaltungskosten ansetzen. Die verschiedenen zusätzlichen Sicherheiten sollten daher nach der persönlichen Risikobereitschaft und Lebenssituation in Betracht gezogen werden.

Für wen sind Fondssparpläne im Rahmen von Rürup geeignet?

• Je länger der Zeitraum bis zur Rente noch ist, desto eher lohnt sich ein Fondssparplan. Bei kürzeren Laufzeiten sollte eher eine klassische Rentenversicherung in Betracht gezogen werden.
• Die Auswahl des geeigneten Produkts ist auch von der persönlichen Risikobereitschaft abhängig und von dem Umfang weiterer vorhandener Rücklagen.
• Nicht zuletzt sollten entscheidend sind die Konditionen des Anbieters bzw. des entsprechenden Produkts (Garantien? & Kosten und Gebühren?)

Eine pauschale Antwort lässt sich nur schwer geben – zumal die Konditionen der Anbieter und die verfügbaren Produkte sich laufend ändern können. Einen kostenlosen Vergleich inklusive persönlicher Beratung können Sie natürlich auch auf dieser Seite anfordern.

Was passiert in der Auszahlungsphase mit dem Fondssparplan?

Um den gesetzlichen Vorgaben zur Förderung der Basisrente gerecht zu werden, muss der Fondssparplan bei Rentenbeginn „verrentet“ werden. Das bedeutet, dass ab diesem Zeitpunkt eine Umwandlung in eine (klassische) Rentenversicherung erfolgt, welche sicherstellt, dass ein Anspruch auf eine lebenslange personengebundene monatliche Rentenzahlung besteht. Die Anbieter investieren ab diesem Zeitpunkt dann weitgehend in sichere Zinspapiere und nicht mehr in schwankungsanfälligere Finanzprodukte wie etwa Aktien.

Informieren Sie sich über Zusatzversicherungen!

Im Rahmen der Basisrente werden auch angeschlossene Zusatzversicherungen gefördert. Hierzu gehören Berufsunfähigkeitsversicherungen und die Absicherung von Hinterblieben. Gerade der Schutz von Hinterbliebenen sollte in Erwägung gezogen werden, da diese im Todesfall sonst keine Leistungen aus der Basisrente erhalten.

Die Zielgruppe der Basisrente sind insbesondere Selbständige und Freiberufler bzw. alle Personen die nicht der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Rentenversicherung unterliegen. Dieser Personenkreis kann im Normalfall keine Riester Rente abschließen, es sei denn es liegt eine indirekte Förderberechtigung durch den Ehegatten vor. Auch eine betriebliche Altersvorsorge ist in der Regel nicht möglich.

Ebenso geeignet ist Rürup für alle Besserverdiener und Spitzenverdiener mit einem hohen persönlichen Steuersatz. Durch die hohen zulässigen Sonderausgabenabzüge, kann das zu versteuernde Einkommen beträchtlich gesenkt werden. Neben einem monatlichen Beitrag kann die Sparleistung (zusätzlich) auch flexibel als Einmalzahlung erfolgen. Das ist besonders interessant, wenn aus einem bestimmten Grund in einem Jahr ein besonders hohes Einkommen erzielt wurde – zum Beispiel durch eine Bonuszahlung.

Staatlich geförderte Renten- und Lebensversicherungen ohne Rürup-Rente?

Sofern die entsprechenden Voraussetzungen durch den Sparer erfüllt werden, kann eine Förderung theoretisch auch über eine Riester-Rente oder eine betriebliche Altersvorsorge erfolgen. Doch auch wer riestern darf oder eine betriebliche Altersvorsorge betreiben kann, sollte sich daher zunächst mit den Vorteilen und Nachteilen der Basisrente auseinandersetzen!

Altverträge: Bis Ende 2004 abgeschlossene klassische Rentenversicherungen oder (Kapital-) Lebensversicherungen können weiterhin als Sonderausgaben im Rahmen der Einkommensteuer abgesetzt werden. Allerdings nur sofern für diese bereits vor 2005 zumindest ein Beitrag geleistet wurde und nur bis zum Höchstbetrag für „sonstige Vorsorgeaufwendungen“.

Voraussetzungen für eine Förderung im Rahmen der Basisrente

Obwohl die Rürup-Rente eigentlich für Selbständige entwickelt wurde, können auch Angestellte die gleichen steuerlichen Vorteile erhalten. Bis zu einem maximal geförderten Betrag von jährlich 20.000 Euro jährlich kann jeder mit Rürup eine zusätzliche private Rentenvorsorge treffen. Bei der Rürup-Rente für Angestellte werden von dem genannten Höchstbetrag die eigenen und die steuerfreien Arbeitgeberbeiträge zu gesetzlichen Rente abgezogen. Von den Beiträgen wird rechnerisch der steuerfreie Arbeitgeberanteil zur gesetzlichen Rentenversicherung abgezogen.

Damit ein Versicherungsvertrag als Rürup-Rente gefördert werden kann, muss der Vertrag grundsätzlich die folgenden Voraussetzungen erfüllen:

• Eine Auszahlung muss als Leibrente erfolgen – d.h. lebenslange monatliche Zahlungen.
• Der Auszahlungsbeginn der Rente darf nicht vor dem vollendeten 60. Lebensjahr beginnen. Bei ab 2012 geschlossenen Verträgen darf der Auszahlungsbeginn nicht vor dem vollendeten 62. Lebensjahr liegen.
• Der Vertrag darf nicht beleihbar oder veräußerbar sein und kann nicht vererbt werden.

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Durch die Basisrente (Rürup-Rente) können auch Personen eine staatliche Förderung erhalten, die keine Riester-Rente oder betriebliche Altersvorsorge betreiben können. Doch auch Personen die riestern und/oder betrieblich vorsorgen können, sollten sich über Rürup informieren. Denn es sind deutlich höhere Vorsorgebeträge möglich, und auch einige angeschlossene Zusatzversicherungen erhalten eine Förderung.

Das Wichtigste auf ein Blick:

Was ist die Rürup-Rente? Verschaffen Sie sich schnell einen Überblick über alle relevanten Grundlagen der Basisrente-Förderung, und machen Sie sich mit den wichtigsten Hintergründen sowie Zielen dieser staatlich geförderten Rentenvorsorge vertraut.

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Basisrente-Anlageformen Die Höhe der staatlichen Förderung ist unabhängig von dem gewählten Finanzprodukt. Daher die Auswahl der richtigen Anlageform und des günstigsten Anbieters entscheidend.

Die Förderung erhält man in Form eines Sonderausgabenabzugs im Rahmen der Einkommensteuer – je höher der persönliche Steuersatz ist, desto größer ist auch die die Steuerersparnis. Natürlich sollte man sich vor einem Abschluss mit den wichtigsten Grundlagen und den Vorteilen und Nachteilen vertraut machen. So ist z.B. in der Sparphase das Rürup-Guthaben weitgehend gegen eine Pfändung geschützt!

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