Damit ein Finanzprodukt als Rürup-Rente eine staatliche Förderung erhalten kann, darf es unter anderem weder veräußerbar noch vererbbar sein. Im Gegenzug ist eine Basisrente dafür in der Ansparphase weitgehend vor Pfändung und vor einer Anrechnung auf das Arbeitslosengeld II geschützt. Um die Verwandten für den eigenen Todesfall abzusichern muss eine Zusatzversicherung abgeschlossen werden.

Was passiert mit der Basisrente im Todesfall ohne Hinterbliebenenversicherung?

Stirbt der Versicherungsnehmer in der Ansparphase, dann ist ohne eine Zusatzversicherung die gesamte Einzahlungssumme verloren und wird der „Versichertengemeinschaft“ des Rürup-Anbieters zugeschlagen. In der Auszahlungsphase endet die Rentenzahlung ersatzlos mit dem Ableben des Versicherten. Eine Rentengarantiezeit von der die Hinterbliebenen profitieren, wie häufig etwa bei klassischen Rentenversicherungen vereinbart, ist nicht vorgesehen.

Wer kann von einer Zusatzversicherung für Hinterbliebene profitieren?

Von einer geförderten Hinterbliebenenversicherung dürfen nur der Ehepartner und die Kinder des Versicherungsnehmers profitieren. Als maßgebliche Regelung hat der Gesetzgeber das Hinterbliebenengesetz vorgesehen. Kinder können daher nur berücksichtigt werden, wenn der Versicherungsnehmer zum Zeitpunkt des Todes Kindergeld für diese erhalten hat. Die Höhe der Rentenzahlung richtet sich nach der bisherigen Sparsumme.

Bei einer Scheidung oder dem Wegfall des Kindergeldanspruchs kann entsprechend keine Leistung aus dieser Zusatzversicherung erfolgen. Eingetragene Lebensgemeinschaften können leider (noch?) nicht berücksichtigt werden.

Letztlich können mit dem Anbieter natürlich alle möglichen Zusatzvereinbarungen getroffen werden. Neben einer Berufsunfähigkeitsversicherung und einer Hinterbliebenenversicherung lassen sich beliebige weitere Zusatzversicherungen abschließen. Eine steuerliche Förderung der Beiträge für diese weiteren Leistungen ist im Rahmen der Basisrente allerdings nicht möglich.
 

Bei den meisten Finanz- und Versicherungsprodukten ist es besser keine Zusatzversicherungen zum Hauptprodukt abzuschließen. Der finanzielle Vorteil einer Kombination ist meist begrenzt. Sparleistungen und Risikovorsorge sind in der Regel besser zu trennen um sich eine möglichst hohe Flexibilität zu erhalten. Bei Abschluss einer Basisrente (Rürup-Rente) hingegen lohnt es sich über Zusatzversicherungen nachzudenken.

Welche Zusatzversicherungen können gefördert werden?

Bei richtiger Gestaltung lassen sich zum einen wichtige Nachteile der Rürup-Rente ausgleichen und zum anderen können auch die Zusatzprodukte von der staatlichen Förderung profitieren. Eine steuerliche Förderung im Rahmen der Basisrente ist für folgenden Zusatzversicherungen möglich:

• Berufsunfähigkeitsversicherungen
• Hinterbliebenenversicherungen

Warum eine Zusatzversicherung für Hinterbliebene?

Mit dem Tod des Versicherungsnehmers in der Ansparphase ist ohne eine Hinterbliebenenversicherung das ersparte Kapital vollständig verloren. Bei einem Ableben des Versicherten nach Rentenbeginn haben Hinterbliebene ebenfalls keinen Anspruch auf eine Rentenzahlung. Mit einem Schutz für Hinterbliebe lassen sich Kinder (für die Kindergeld bezogen wird) und der Ehepartner für den Fall der Fälle absichern. Der Beitrag für diese Zusatzversicherung ist zusammen mit den Rürup-Beiträgen steuerlich in voller Höhe als Sondersausgabe absetzbar.

Warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Zusatzversicherung?

Allgemein gehört die Berufsunfähigkeitsversicherung zu einer der wichtigsten privaten Versicherungen. Nahezu jeder Berufstätige sollte sie abschließen – insbesondere, wenn er finanzielle Verantwortung für andere trägt. Wird eine Berufsunfähigkeitsversicherung im Rahmen einer Rürup-Rente abgeschlossen, können wie bei einem Hinterbliebenenschutz die Beiträge zusammen mit der Basisrente voll als Sonderausgaben angesetzt werden. Voraussetzung für eine steuerliche Absetzung ist, dass der jährliche Beitrag für diese Zusatzversicherung geringer ist als der für die Sparleistung der eigentlichen Rürup-Rente.

Detaillierte Informationen zu Berufsunfähigkeitsversicherungen finden Sie im Abschnitt die Berufsunfähigkeitsversicherung im Rahmen der Rürup-Rente. Umfassende und weiterführende Informationen zur Berufsunfähigkeit finden Sie z.B. auch auf dem Online Ratgeber www.berufsunfaehigkeit-versicherung.org.

Selbstverständlich können Sie auch direkt auf unserer Seite eine kostenlose Beratung zur Basisrente anfordern und alle Ihre individuellen Bedürfnisse und gewünschten Zusatzversicherungen mit einem qualifizierten Versicherungsexperten besprechen.

Die Zielgruppe der Basisrente sind insbesondere Selbständige und Freiberufler bzw. alle Personen die nicht der Versicherungspflicht in der gesetzlichen Rentenversicherung unterliegen. Dieser Personenkreis kann im Normalfall keine Riester Rente abschließen, es sei denn es liegt eine indirekte Förderberechtigung durch den Ehegatten vor. Auch eine betriebliche Altersvorsorge ist in der Regel nicht möglich.

Ebenso geeignet ist Rürup für alle Besserverdiener und Spitzenverdiener mit einem hohen persönlichen Steuersatz. Durch die hohen zulässigen Sonderausgabenabzüge, kann das zu versteuernde Einkommen beträchtlich gesenkt werden. Neben einem monatlichen Beitrag kann die Sparleistung (zusätzlich) auch flexibel als Einmalzahlung erfolgen. Das ist besonders interessant, wenn aus einem bestimmten Grund in einem Jahr ein besonders hohes Einkommen erzielt wurde – zum Beispiel durch eine Bonuszahlung.

Staatlich geförderte Renten- und Lebensversicherungen ohne Rürup-Rente?

Sofern die entsprechenden Voraussetzungen durch den Sparer erfüllt werden, kann eine Förderung theoretisch auch über eine Riester-Rente oder eine betriebliche Altersvorsorge erfolgen. Doch auch wer riestern darf oder eine betriebliche Altersvorsorge betreiben kann, sollte sich daher zunächst mit den Vorteilen und Nachteilen der Basisrente auseinandersetzen!

Altverträge: Bis Ende 2004 abgeschlossene klassische Rentenversicherungen oder (Kapital-) Lebensversicherungen können weiterhin als Sonderausgaben im Rahmen der Einkommensteuer abgesetzt werden. Allerdings nur sofern für diese bereits vor 2005 zumindest ein Beitrag geleistet wurde und nur bis zum Höchstbetrag für „sonstige Vorsorgeaufwendungen“.

Voraussetzungen für eine Förderung im Rahmen der Basisrente

Obwohl die Rürup-Rente eigentlich für Selbständige entwickelt wurde, können auch Angestellte die gleichen steuerlichen Vorteile erhalten. Bis zu einem maximal geförderten Betrag von jährlich 20.000 Euro jährlich kann jeder mit Rürup eine zusätzliche private Rentenvorsorge treffen. Bei der Rürup-Rente für Angestellte werden von dem genannten Höchstbetrag die eigenen und die steuerfreien Arbeitgeberbeiträge zu gesetzlichen Rente abgezogen. Von den Beiträgen wird rechnerisch der steuerfreie Arbeitgeberanteil zur gesetzlichen Rentenversicherung abgezogen.

Damit ein Versicherungsvertrag als Rürup-Rente gefördert werden kann, muss der Vertrag grundsätzlich die folgenden Voraussetzungen erfüllen:

• Eine Auszahlung muss als Leibrente erfolgen – d.h. lebenslange monatliche Zahlungen.
• Der Auszahlungsbeginn der Rente darf nicht vor dem vollendeten 60. Lebensjahr beginnen. Bei ab 2012 geschlossenen Verträgen darf der Auszahlungsbeginn nicht vor dem vollendeten 62. Lebensjahr liegen.
• Der Vertrag darf nicht beleihbar oder veräußerbar sein und kann nicht vererbt werden.

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