Fast 3 Jahre hat es nach der Einführung der Basisrente (Rürup-Rente) im Jahr 2005 gedauert, bis mit der Investmentgesellschaft DWS ein Anbieter einen Rürup-Fondssparplan eingeführt hat – nicht zuletzt da Fondsgesellschaften erst seit Anfang 2007 Fondssparpläne für die Basisrente anbieten dürfen. Dabei hat ein Fondssparplan für viele Anleger entscheidende Vorteile!

Seit der Einführung der Abgeltungssteuer ist die Attraktivität für Fondssparpläne noch weiter gestiegen. Denn bei Umschichtungen durch den Anbieter ist keine Abgeltungssteuer zu leistet – wodurch sich der Zinseszins-Effekt spürbar erhöht. Inzwischen wird der Rürup-Fondssparplan von einer Reihe von Anbietern angeboten.

Vorteile & Nachteile einer Fondssparplan Basisrente

Neben den üblichen Vorteilen und Nachteilen einer Basisrente hat natürlich auch jedes Anlageprodukt seine Besonderheiten. Ein Fondssparplan birgt zwar höhere Risiken als eine klassische Rentenversicherung bzw. eine fondsgebundene Rentenversicherung, bietet aber auf lange Sicht auch deutlich höhere Renditechancen.

Ausschlaggebend für die Höhe der tatsächlichen Rentenzahlungen ist die Entwicklung der vom Anbieter gewählten Finanztitel – das Portfolio besteht bei einem Fondssparplan in der Regel zu einem hohen Anteil aus Aktien- und Rentenfonds. Je länger der Zeitraum bis zur Rente noch ist, desto geringer fallen kurzfristige Kursschwankungen ins Gewicht und desto stärker ist der Zinseszins-Effekt.

Wie sicher ist das angelegte Kapital?

Im Gegensatz zur Riester-Rente ist eine Kapitalgarantie, oder sogar eine Mindestverzinsung, bei einer Rürup-Rente nicht gesetzlich festgeschrieben. Bei einer sehr negativen Entwicklung des Anlagedepots kann es bezogen auf die Einzahlungssumme also durchaus zu einer negativen Wertentwicklung bis zum Rentenbeginn kommen. Daher bieten viele Anbieter Zusatzleistungen wie eine Kapitalgarantie bzw. Mindestrente, eine Kapital-Höchststandsgarantie zu gewissen Zeitpunkten oder eine garantierte Mindestverzinsung an.

Natürlich wird der Anbieter für die entsprechende Zusatzleistungen etwas höhere Gebühren und/oder Verwaltungskosten ansetzen. Die verschiedenen zusätzlichen Sicherheiten sollten daher nach der persönlichen Risikobereitschaft und Lebenssituation in Betracht gezogen werden.

Für wen sind Fondssparpläne im Rahmen von Rürup geeignet?

• Je länger der Zeitraum bis zur Rente noch ist, desto eher lohnt sich ein Fondssparplan. Bei kürzeren Laufzeiten sollte eher eine klassische Rentenversicherung in Betracht gezogen werden.
• Die Auswahl des geeigneten Produkts ist auch von der persönlichen Risikobereitschaft abhängig und von dem Umfang weiterer vorhandener Rücklagen.
• Nicht zuletzt sollten entscheidend sind die Konditionen des Anbieters bzw. des entsprechenden Produkts (Garantien? & Kosten und Gebühren?)

Eine pauschale Antwort lässt sich nur schwer geben – zumal die Konditionen der Anbieter und die verfügbaren Produkte sich laufend ändern können. Einen kostenlosen Vergleich inklusive persönlicher Beratung können Sie natürlich auch auf dieser Seite anfordern.

Was passiert in der Auszahlungsphase mit dem Fondssparplan?

Um den gesetzlichen Vorgaben zur Förderung der Basisrente gerecht zu werden, muss der Fondssparplan bei Rentenbeginn „verrentet“ werden. Das bedeutet, dass ab diesem Zeitpunkt eine Umwandlung in eine (klassische) Rentenversicherung erfolgt, welche sicherstellt, dass ein Anspruch auf eine lebenslange personengebundene monatliche Rentenzahlung besteht. Die Anbieter investieren ab diesem Zeitpunkt dann weitgehend in sichere Zinspapiere und nicht mehr in schwankungsanfälligere Finanzprodukte wie etwa Aktien.

Informieren Sie sich über Zusatzversicherungen!

Im Rahmen der Basisrente werden auch angeschlossene Zusatzversicherungen gefördert. Hierzu gehören Berufsunfähigkeitsversicherungen und die Absicherung von Hinterblieben. Gerade der Schutz von Hinterbliebenen sollte in Erwägung gezogen werden, da diese im Todesfall sonst keine Leistungen aus der Basisrente erhalten.

Eine fondsgebundene Renten-versicherung ist gewissermaßen eine Mischung aus einem Fondssparplan und einer klassischen Rentenversicherung. Das Geld wird sowohl in sehr sichere Finanzprodukte (insbesondere festverzinsliche Wertpapiere) investiert, als auch in Anlageprodukte mit einer höheren Rendite. Hierzu gehören insbesondere Aktienfonds, Immobilienfonds.

Entsprechend ist bei der fondsgebundenen Variante langfristig eine höhere Rendite zu erwarten als bei einer klassischen Rentenversicherung und trotzdem ist ein großer Teil des Kapitals durch die konservativen Anlageformen gesichert. Häufig wird gerade am Anfang der Laufzeit ein größerer Teil in risikoarme Produkte investiert. Erst im Zeitverlauf werden dann die weiteren Einzahlungen und die erwirtschafteten Überschüsse in renditestarke Finanzprodukte angelegt.

Lohnt eine fondsgebundene Basisrente?

Generell sind fondsgebundene Rentenversicherungen bei den Anbietern und Versicherungsvermittlern sehr beliebt – denn bei diesen werden vergleichsweise hohe Abschluss-, Vertriebs-, und Verwaltungskosten fällig. Viele Experten kritisieren, dass eine fondsgebundene Rentenversicherung die Nachteile der klassischen Variante und von Fondssparplänen vereint, ohne einen nennenswerten Vorteil für die Kunden zu bieten. Das Risiko von Kursverlusten trägt häufig allein der Sparer – ohne dass eine so hohe Rendite wie bei einem (mit geringeren Kosten verbundenen) Fondssparplan erzielt werden kann.

Gleichwohl lohnt es sich auch dieses Produkt in den Vergleich mit einzubeziehen. Verlangt ein Anbieter geringe Gebühren und bietet weitergehende Garantien, kann im Einzelfall auch eine fondsgebundene Basisrente sinnvoll sein. In jedem Fall sollte ein Sparer sich auch über Rürup-Fondssparpläne informieren sowie unabhängig von der Anlagevariante über den Abschluss von im Rahmen der Basisrente steuerlich geförderten Zusatzersicherung (Berufsunfähigkeitsversicherung und Hinterbliebenenabsicherung) nachdenken.

Bei klassischen Rentenversicherungen werden die Beiträge in weitgehend risikolose festverzinsliche Wertpapiere und Rentenfonds investiert.

Von den Versicherungsunternehmen werden in aller Regel eine Kapitalerhaltung zum Renteneintritt hin garantiert. Gesetzlich vorgeschrieben ist dies – im Gegensatz zu Riester-Renten – bei keiner der Rürup-Anlageformen. In der Praxis garantieren einige Anbieter bei Rürup-Rentenversicherung jedoch sogar eine Mindestverzinsung der gezahlten Beiträge.

Wie hoch sind die späteren Rentenzahlungen?

Durch Ihre inhaltliche Beschaffenheit und die konservative Geldanlage bietet eine klassische Rentenversicherung Planungssicherheit. Der Betrag der durch die Rürup-Rente später monatlich (mindestens) zur Verfügung steht, kann zuverlässig bereits beim Abschluss errechnet und vom Anbieter vertraglich garantiert werden.

Wie auch bei allen anderen Basisrente-Anlagevarianten hängt die Höhe der tatsächlichen späteren Rentenzahlung davon ab, wie gut der Anbieter mit dem Geld gewirtschaftet hat. Die erwirtschafteten Überschüsse werden zusätzlich zur garantierten Mindestrente als Überschussbeteiligung ausgezahlt.

Bei guter wirtschaftlicher Entwicklung und entsprechender Anlagestrategie kann bei einer Basisrenten-Rentenversicherung die tatsächliche Auszahlung auch bis zu einem Faktor von 1,5 (z.B. die Debeka erreichte diesen Faktor in der Vergangenheit) und theoretisch noch höher liegen.

Worauf sollte man bei einer Basisrente Rentenversicherung achten?

Das wichtigste Kriterium bei der Auswahl der klassischen (Rürup-) Rentenversicherung, ist die beschriebene garantierte Mindestrente. Ein genauer Vergleich lohnt sich! Bei einer Einzahlungssumme von z.B. jährlich 5000 Euro über 30 Jahre sind Abweichungen bis zu 100 Euro monatlicher Rentenhöhe (ca. 700-800 Euro / Monat) möglich.

Zweitwichtigstes Kriterium ist der in der Vergangenheit durch den Anbieter erwirtschaftete Überschuss. Darüber hinaus sollte die Höhe der Abschluss-, Vertriebs- und Verwaltungsgebühren verglichen werden. Die Kosten für den Vertrieb und den Abschluss werden auf die ersten Jahre der Vertragslaufzeit aufgeteilt. Auf lange Sicht spielen diese jedoch eine untergeordnete Rolle.

Um Angehörige für den Fall des eigenen Ablebens abzusichern und ggf. auch bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung von einer staatlichen Förderung zu profitieren sollte man den Abschluss einer Basisrente-Zusatzversicherung in Betracht ziehen.

Für wen ist die Rürup-Rentenversicherung sinnvoll?

Da das eingezahlt Kapital weitgehend in sehr konservative Anlageprodukte investiert wird, ist die maximal mögliche Rendite geringer als bei den risikofreudigeren Anlageformen: dem Rürup-Fondssparplan und der fondsgebundenen Rürup-Rente. Gerade Sparer die noch einen langen Zeitraum bis zu Rente haben und alle Personen mit einer höheren Risikobereitschaft, sollten daher auch einen Rürup-Fondssparplan in Betracht ziehen.

Aber Achtung: Bei Fondssparplänen und fondsgebundene Rentenversicherungen ist bis zum Rentenbeginn im ungünstigsten Fall auch ein Teilverlust des ersparten Kapitals möglich – zumindest sofern keine weiteren Garantien mit dem Anbieter vereinbart wurde.

Seit der Einführung der Basisrente (Rürup-Rente) sind „normale“ Lebens- und Rentenversicherungen nur noch sehr begrenzt steuerlich abzugsfähig. Die Rürup-Rente „ummantelt“ praktisch jetzt diese Vorsorgeprodukte. Oder anders gesagt: Nur im Rahmen von Rürup (bzw. einer Riester oder einer betrieblichen Altersvorsorge) ist eine staatliche Förderung dieser Vorsorgeformen noch sinnvoll möglich.

Mögliche Anlageprodukte einer Rürup-Rente:

• Klassische Rentenversicherung
• Fondsgebundene Rentenversicherung
• Fondssparplan

Da sie die gesetzlichen Voraussetzungen für eine Förderung erfüllen müssen, handelt es sich um spezielle Varianten der üblichen Produkte, die von den Anbietern auf die gesetzlichen Erfordernisse einer Rürup-Rente zugeschnitten sind. Der Fondssparplan etwa muss zum Rentenbeginn „verrentet“ werden. Nur dann ist die gesetzlich vorgeschriebene lebenslange monatliche Rentenzahlung gewährleistet. Üblicher Weise wird er dann einfach in eine klassische Rentenversicherung umgewandelt.

Die Höhe der staatliche Förderung ist für alle Anlageformen gleich. Es gilt also insbesondere die Besonderheiten der unterschiedlichen Anlagevarianten sowie Bedingungen des jeweiligen Anbieters zu beachten. Denn von diesen ist die Höhe der späteren monatlichen Rente abhängig! Ein Fondssparplan bietet beispielsweise bessere Renditechancen als eine klassische Rentenversicherung, birgt aber auch ein höheres Risiko.

Vertragliche Gestaltung, Garantien und Zusatzleistungen

• Wenn mit dem Anbieter eine Kapitalgarantie vereinbart wird, steht beim Renteneintritt zumindest das eingezahlt Kapital zur Verfügung. Das geringere Risiko wird jedoch mit einer niedrigeren maximalen Rendite „erkauft“.
• Generell kann zwischen konstanten Rentenleistungen und dynamisch steigenden Leistungen in der Auszahlungsphase gewählt werden. Zumindest die durchschnittliche Inflation sollte durch eine dynamische Steigerung kompensiert werden.
• Es sollten jedes Jahr zusätzlich zu den normalen Beitragszahlungen höhere Einmalzahlungen zu vernünftigen Konditionen möglich sein.
• Bei den Gesellschaften ist in unterschiedlichem Umfang eine optionale Ausübung verschiedener vertraglicher Varianten bis zum Renteneintritt möglich um eine höhere Flexibilität zu gewährleisten.

Gibt es auch förderfähige Rürup-Banksparpläne?

Die Basisrente könnte theoretisch auch in Form von einem Rürup-Banksparplan durchgeführt werden, sofern die üblichen Kriterien für eine Förderung eingehalten werden. Wie der Fondssparplan müsste dann bei Rentenbeginn der Sparbetrag in eine Rentenversicherung umgewandelt werden. Bisher sind jedoch leider keine entsprechenden Produkte am Markt erhältlich – geschweige denn von einem Anbieter angekündigt.

Kombination der Basisrente mit Zusatzversicherungen

Da auch eingeschlossene Zusatzversicherungen (in gewissem Rahmen) steuerlich abgesetzt werden können, sollten Sie sich über vor dem Abschluss Ihres Vertrags über die vorhandenen Möglichkeiten informieren. Genauere Informationen finden Sie im Abschnitt: Rürup-Rente Zusatzversicherungen – Welche sind sinnvoll?

Wie auch die Riester-Rente ist die Basisrente eine Form der staatlich geförderten privaten Rentenvorsorge. Sie wird im allgemeinen Sprachgebrauch zumeist als Rürup-Rente bezeichnet. Der Name ist zurückzuführen auf den Wirtschaftswissenschaftler und Politikberater Bert Rürup, welcher bis zur Einführung im Jahr 2005 maßgeblich an der Ausarbeitung der Basisrente beteiligt war.

Basisrente und alternative Vorsorgeformen

Von Ihrer inhaltlichen Beschaffenheit ähnelt die Rürup-Rente am stärksten der gesetzlichen Rente. Der entscheidende Unterschied ist, dass die Rürup-Rente nicht, wie in der gesetzlichen Rentenversicherung der Fall, durch ein Umlagesystem finanziert wird, sondern eine Kapitaldeckung besitzt. Wie bei der gesetzlichen Rente besteht kein Kapitalwahlrecht. Das bedeutet: Die Möglichkeit einer Einmalzahlung oder Teilauszahlung bei Renteneintritt besteht bei Rürup nicht. Alle als Basisrente zugelassenen Versicherungsverträge müssen zudem einige weitere Voraussetzungen erfüllen.

Im Gegensatz zu den anderen staatlich geförderten Formen der privaten Vorsorge (z.B. Riester-Rente) sind bei der Rürup-Rente sehr hohe geförderte Sparsummen auch in kurzer Zeit möglich. Daher lassen sich Rentenlücken auch noch kurz vor Rentenbeginn schließen. Die Basisrente richtet sich in erster Linie an Selbständige, kann aber auch von Angestellten zu den gleichen Bedingungen genutzt werden.

Die staatliche Förderung durch steuerlichen Sonderausgabenabzug

Die staatliche Förderung besteht insbesondere in einer steuerlichen Befreiung der einzahlten Beiträge. In der Auszahlungsphase erfolgt wie bei der gesetzlichen Rente und der Riestervorsorge eine Besteuerung. Durch diese „nachgelagerte Besteuerung“ wird nur die in der Rentenphase, in aller Regel deutlich geringere, Einkommensteuer fällig. Zudem profitiert der Sparer stark von einem Zinseszins Effekt seiner während der Ansparphase von der Einkommensteuer befreiten Geldanlage.

Eine Rürup-Rente kann als klassische Rentenversicherung, Fondssparplan oder fondsgebundene Rentenversicherung abgeschlossen werden. Die Höhe der tatsächlichen Rendite und damit auch der späteren Rentenzahlungen ist abhängig von der Auswahl des geeigneten Anlageprodukts.

Häufig wird die Basisrente mit verschiedenen weiteren Leistungen verknüpft. Dazu gehören insbesondere ein Schutz gegen Berufsunfähigkeit und Leistungen für den Todesfall des Versicherungsnehmers. Die Beiträge zu diesen beiden Zusatzversicherungen können ebenfalls steuerlich gefördert werden.

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